Ihtiyaç Kredisini Erken Kapatma

Bankaların “erken kapama komisyonu” adı ile ticari kredilere uyguladıkları “kredi erken kapama cezası” uzun yıllardır pek çok şirket bakımından oldukça zorlayıcı sonuçlara yol açan bir uygulamadır.  

Şimdiye kadar bankaların müşterilerine uyguladıkları komisyon oranları arasında bir tutarlık veya bankalar arasında bir uygulama birliği ortaya çıkmadığı gibi; bu hususu yargıya taşıyan pek banka müşterisi de Yargıtay’ın bir içtihat birliği sağlayamamış olması dolayısı ile olumsuz kararlarla karşılaşmıştır.

Öyle ki, Yargıtay’ın ve İstinaf Mahkemelerinin aynı hukuk dairelerinden, aynı dönem kapatılmış kredilere ilişkin görülen davalarda dahi farklı kararlar tesis etmiş olması, uzun bir süredir ticari kredi kullanan ve bu kredileri erken kapatan banka müşterilerini mağdur edecek şekilde banka uygulamalarının oluşmasına sebebiyet vermiştir.

Tüketici kredilerinde ana para borcunun en fazla %2’si oranında komisyon ücreti tahsil olunabileceği şeklinde yerleşik içtihatlarının ise, ticari kredilerin Türk Ticaret Kanunu ile korunan “faiz serbestisi” kapsamında kalacağından bahisle ticari kredilere uygulanamayacağı sıklıkla dile getirilmiş ve bu nedenle pek çok işletme ana para borcunun % %20’sine ulaşan oranlarda komisyon ödemek durumunda bırakılmıştır. Bu durumda özellikle finansal borçlarını yapılandırma çabasındaki küçük ve orta ölçekli iş yerleri bakımından zorlayıcı olmuştur.

10 Şubat tarih ve sayılı Resmi Gazete’de Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından “/4 Sayılı Bankalarca Ticari Müşterilerden Alınabilecek Ücretlere ilişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliğ” (“Tebliğ”) ile ilk kez bu hususta yasal bir düzenlemeye gidilerek, daha önce ticari krediler için olabildiğine açık bırakılan bu hususta kayda değer bir sınırlamaya gidilmiştir.

Bu yazımızda, bankalarca ticari kredilerin erken kapatılması nedeni ile tahsil edilen “erken kapama komisyonlarının” yerleşik uygulaması ve getirilen düzenlemeye ilişkin yorumlarımız sizlerle paylaşılacaktır.

Genel olarak “Erken Kapama Komisyonu” Uygulaması ;

Erken kapama komisyonu, genel olarak, bankalarca müşterinin kredinin ödeme planı dışında toplu ödeme yapması sebebi ile bankanın “faiz gelirlerinin düşmesinden” dolayı yaşayacakları kaybın giderilmesine ilişkin bir “ceza” uygulaması olarak ifade edilebilir.

Esasında, erken kapama komisyonunu gerekli kılan amaç bankanın belirli bir ödeme planı içerisinde, belirli bir faiz oranı ile planlanarak müşteriye ödediği bedelleri, vadesinden önce tahsil etmiş olması nedeni ile, bu bedelleri bir başka müşterisine kullandırırken yaşayacağı faiz kaybının giderilmesidir. Yani , erken kapama komisyonun temeli bir “faiz kaybının” var olup olmadığına dayanmaktadır.

Ne var ki, uygulamada müşterilerden “bankanın faiz kaybı olup olmadığına bakılmaksızın” tamamen tek taraflı olarak bankanın belirlediği oranlarda erken kapama komisyon ücreti tahsil edildiği bilinmektedir.

Esasında bu durum temelde bir “Borçlar Hukuku” sözleşmesi olan kredi sözleşmelerinin Türk Borçlar Kanunu’nda yer alan Genel İşlem Şartlarına uygunluğu bakımından oldukça tartışmalı bir konudur.

Keza Türk Borçlar Kanunu’nun 20 ila Maddeleri arasında düzenlenen Genel İşlem Koşullarıı “emredici” nitelikte hükümlerdir ve Kanuna göre Genel işlem koşullarının tabi olduğu geçerlilik kuralları, bunlara aykırılığın yaptırımları ve Genel işlem koşullarının yorumlanması gibi kanunların açıklığa kavuşturulması amacıyla, bütün sözleşmeleri kapsayacak emredici genel hükümler şeklinde düzenlenmesi zorunlu görülmüştür.

Keza Genel İşlem Koşulları uyarınca; “Karşı tarafın menfaatine aykırı genel işlem koşullarının sözleşmenin kapsamına girmesi, sözleşmenin yapılması sırasında düzenleyenin karşı tarafa, bu koşulların varlığı hakkında açıkça bilgi verip, bunların içeriğini öğrenme imkânı sağlamasına ve karşı tarafın da bu koşulları kabul etmesine bağlıdır. Aksi takdirde, genel işlem koşulları yazılmamış sayılır.” (TBK Madde).

Türk Borçlar Kanunun “Değiştirme yasağı” başlıklı Maddesinde ise,  “Genel işlem koşullarının bulunduğu bir sözleşmede veya ayrı bir sözleşmede yer alan ve düzenleyene tek yanlı olarak karşı taraf aleyhine genel işlem koşulları içeren sözleşmenin bir hükmünü değiştirme ya da yeni düzenleme getirme yetkisi veren kayıtlar yazılmamış sayılacağı” hemen devamında ; “Sözleşmelere Genel işlem koşullarına, dürüstlük kurallarına aykırı olarak, karşı tarafın aleyhine veya onun durumunu ağırlaştırıcı nitelikte hükümler konulamayacağı”  düzenlemiştir.

Bu anlamda, uygulamada erken kapama anında belirlenen erken kapama komisyonunun sözleşmenin başında belirlenebilir olmama niteliği ve kredi alan bakımından sözleşme koşullarındaki “ağırlaştırıcı” etkisi değerlendirildiğinde, tüm bu durumlar Kanunun emredici hükümleri ile korunun Genel İşlem Koşulları ile bağdaşmadığı söylenebilecektir.

Ne var ki, Yargıtay’ın pek çok kararında tarafların tacir olması hali ticari krediler bakımından oldukça geniş ve müşteri açısından bağlayıcı biçimde yorumlanmış ve bu komisyon ücretlerinin Borçlar Kanunu genel işlem koşulları çerçevesinde yorumlanması sıklıkla göz ardı edilmiştir.

Keza, erken kapama komisyonlarının uzun yıllardır devam eden bir “uygulama” olduğu, açılan davalarda dosyaların çoğunlukla sektörün içinde bu uygulamaya alışık “ bankacı” bilirkişilerin incelemesine bırakılması  da dava dosyalarında davacı müşteriler açısından bir dezavantaj olmuş ve bu  komisyon ücretlerinin hukuki değerlendirilmesi yeteri kadar yapılamamıştır.

Unutulmamalıdır ki, kredi veren olarak müşteri karşısında daha güçlü konumda bulunan bankaların tüm yetkiyi tamamen kendi elinde tutabildiği hususları, çerçeve sözleşme niteliğinde karşımıza çıkan Genel Kredi Sözleşmelerine dercedebilmektedir.

Bu bağlamda sayılı Yasanın Maddeleri arasında genel işlem koşullarını konu alan hüküm gerekçelerine bakıldığında da, sözleşmenin güçlü tarafını oluşturan kredi kuruluşlarına karşı müşterinin zayıf konumunu güçlendirebilmek, menfaat dengesini sağlayabilmek bakımından oldukça önem arz etmektedir.

Erken Kapama Komisyonları hakkında “yargıdaki” kafa karışıklığı

Erken kapama komisyon ücretlerinin hukuki değerlendirmesi yukarıdaki şekilde yapılabilecek olmakla birlikte bu konuda 10 Şubat tarihli Tebliğ öncesinde bir yasal düzenlemeye gidilmemiştir.

Bununla birlikte, bu konunun Tüketici Kredileri bakımından değerlendirilmesi ve yasalaşması ise çok daha önce Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ile yasal çerçeveye alınmıştır.

Tüketicinin Korunması Kanunu’nun Maddesi erken ödeme cezasının yasal dayanağını oluşturmaktadır. Erken ödeme başlıklı bu maddeye göre:

 (1) Tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği gibi, konut finansmanı borcunun tamamını erken ödeyebilir. Bu hâllerde, konut finansmanı kuruluşu, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlüdür.

(2) Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi hâlinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda, konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilebilir. Erken ödeme tazminatı gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi hâlinde tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilemez.

Görüldüğü gibi erken ödeme tazminatı gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemeyeceği düzenlenmiş ve bu madde ile erken ödeme komisyonun azami sınırı Kanun ile sabit hale getirilmiştir.

Tüketiciler bakımından geçerli olan bu durum Yargıtay’ın bazı kararlarında ticari kredilere de sirayet ettirilmiş ve verilen kararlarda azami %2 sınırı emsal alınarak uygulanmıştır. Keza Yargıtay Hukuk Dairesinin tarih / E. / K. Sayılı ilamında;

“bankanın erken ödeme cezası oranının tek taraflı olarak belirleyeceği belirtilmiş ise de bu durumun TMK’nın 2 ve BK’nın madde hükümleri uyarınca dürüstlük kuralına ve ekonomik kişilik haklarına uygun olması gerektiği uzun vadeli ve faizi sabit kredilerin banka için riskli olduğu dava konusu kredinin ise bu anlamda bankaya daha az riskli bulunduğu ticari ve tüketici kredilerine ilişkin emsal banka uygulamalarındaki rayiç oranlar dikkate alındığında %2 ‘lik konut kredisine paralel oranda alınacak erken ödeme komisyonu’nun makul ve hakkaniyete uygun olduğu gerekçesiyle davanın kabulü ile ,77 ‘nin davalıdan alınarak davacıya verilmesine

karar verilmiş olup kararından da erken kapama komisyonu adı altında ancak %2 lik bir faiz oranının tahsil edilebileceği açıkça hüküm altına alınmıştır.

Aynı şekilde Yargıtay Hukuk Dairesi / Esas / Karar sayılı tarihli kararında  “Konut kredilerinde uygulanan % 2 erken ödeme komisyonunun ticari kredilerde de Medeni Kanunun  2. Maddesinde yer alan “dürüst davranma kuralı”  uyarınca uygulanması gerekeceği” yönünde karar tesis ederek

“konut kredilerinde bankanın talep edebileceği erken ödeme komisyonunun yasal olarak en fazla %2’ye kadar olup, ticari kredilerde  böyle bir hüküm bulunmamakla birlikte  bu oranın ticari kredilere MK’nın 2. maddesi gereği uygulanması gerektiği, davalı tarafından yılı için TCMB’ye bildirilen erken kapama komisyonu oranın da % 2 olduğu, buna rağmen davalı banka tarafından alınan %9,5 oranında erken kapama komisyonun fahiş olduğu gerekçesiyle davanın kabulü”

gerektiğine hükmetmiştir.

Ne var ki, aynı Yargıtay Hukuk Dairesinin bu hususta farklı yönlerde içtihatları mevcuttur. Örneğin Bu Yargıtay Hukuk Dairesi / Esas / Karar sayılı ve 16/09/ tarihli kararında;

“Mahkemece diğer bankalardan aynı dönemde uygulanan erken ödeme komisyonu oranı sorulup buna göre bir uygulama yapılmak gerekirken eksik inceleme ile yazılı şekilde hüküm tesisi doğru olmadığından kararın davacı yararına  bozulmasına “

 karar verilmiştir.

Keza son yıllarda verilen pek çok karar da bu yönde olmuş ve %2 lik azami sınır ticari krediler için dikkate alınmayarak “emsal bankalarca aynı türden kredilere uygulanan komisyon oranları” nın dava konusu edilen komisyon oranları karşılaştırılması neticesinde komisyon ücretinin “fahiş olup olmadığı” değerlendirilmiştir.

Ne var ki Yargıtay Hukuk dairesi yakın zamanda bu konudaki görüşünü de değiştirerek

Davalı Bankanın  erken kapama tarihi itibarı ile diğer müşterilerine kredi tahsis ederken uyguladığı faiz oranlarının dikkate alınarak karar verilmesi ve bu amaçla davalı bankaca dosyaya ibraz edilen kredi sözleşmeleri gözetilip  (…) davalı bankanın uyguladığı komisyon oranının sözleşmeye uygun olup olmadığının değerlendirilmesi suretiyle oluşacak sonuç çerçevesinde bir karar verilmesi gerektiği

şeklinde karar vermiştir. (Yargıtay H.D. / E. / K. sayılı 01/10/ tarihli kararı)

Netice itibarı ile ortaya çıkan bu durum zaten belirsiz olan “erken kapama komisyonu” na ilişkin inceleme yöntemini daha da belirsiz hale getirmiştir.

Kaldı ki, bir dava içerisinde davalı sıfatıyla yer alan ve menfaati doğrudan etkilenen bankanın kullandırmış olduğu krediler arasından “seçerek” dosyaya sunmuş olduğu emsal kredi sözleşmelerinin yargılama açısından “delil” olma niteliği de adil yargılanma hakkı bakımından da tartışmalı bir husustur.

 Bununla birlikte halihazırda yerel mahkemelerce “diğer bankalardan alınan komisyon oranlarının emsal alınması” suretiyle verilen pek çok karar ile ilgili olarak onama kararı verilmeye de devam etmekte olup  bu davalarla ilgili güncel durumun takip ve tespitini yapmak dahi neredeyse imkansız hale gelmiştir.

10 Şubat Tarihli Tebliğ Sonrası Durumun Değerlendirilmesi

10 Şubat tarih ve sayılı Resmi Gazete’de Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından “/4 Sayılı Bankalarca Ticari Müşterilerden Alınabilecek Ücretlere ilişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliğ” (“Tebliğ”) yayımlanmıştır.

Merkez Bankasının internet sitesinde yapılan basın duyurusunda özetle;

Yapılan kapsamlı değerlendirmeler sonucunda; bankalarca ticari müşterilere sunulacak ürün veya hizmetler karşılığı alınabilecek ücretlerin tür ve niteliklerinin, azami miktar ya da oranlarının ve bunlara ilişkin standartların belirlenerek, tahsil edilen ücretlerin daha şeffaf, anlaşılır ve karşılaştırılabilir olmasını sağlamak üzere düzenleme yapılması uygun görüldüğü ve Tebliğin bu amaçla düzenlendiği

belirtilmiştir.  

Tebliğe göre, tebliğ ile sınırlanan ücretlere ilişkin tutarlar ve oranlar üst sınır niteliğinde olup, uygulanacak ücretler ve oranların rekabetçi piyasa şartları ve bankalar ile ticari müşteriler arasındaki iş ilişkisi çerçevesinde belirlenecektir.

Tebliğin işbu yazımızı ilgilendirir en önemli maddesi ise “KAPAMA” başlıklı Maddesidir.

Söz konusu madde aynen; MADDE 11 – (1) Kredinin bir ya da birden fazla taksit ödemesinin vadesinden önce yapılması veya kredi borcunun tamamının erken ödenmesi durumunda, banka ticari müşteriden erken ödeme ücreti talep edebilir.

(2) Ticari müşterinin vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunduğu veya kredi borcunun tamamını erken ödediği hâllerde, banka erken ödenen miktara göre tahakkuk etmeyen tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirimleri yapmakla yükümlüdür.

(3) Ticari müşterinin kredinin tamamı için erken ödeme talebinde bulunması halinde bankalar bu talebi kabul etmek zorundadır. Ticari müşterilerden alınabilecek erken ödeme ücreti, gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve ticari müşteriler tarafından bankaya erken ödenen tutarın, kalan vadesi yirmi dört ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi yirmi dört ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez. Faiz oranının değişken olarak belirlenmesi hâlinde bu müşterilerden erken ödeme ücreti talep edilemez.

şeklinde düzenlenmiştir.

Görüldüğü üzere tebliğ ile erken kapama komisyonuna ilişkin kapsamlı bir uygulamaya gidilmiş ve ticari kredi müşterileri de “tüketiciler” ile benzer şekilde koruma altına alınmıştır.

 Bu kapsamda Ticari müşterilerden alınabilecek erken ödeme ücretinin “gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve ticari müşteriler tarafından bankaya erken ödenen tutarın, kalan vadesi yirmi dört ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi yirmi dört ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemeyeceği”  açıkça düzenlenmiştir.

İşte bu noktada asıl soru, söz konusu düzenlemenin halen çelişkili kararlara gebe bulunan uyuşmazlıklarda nasıl uygulanacağı olmuştur.

10 Şubat tarihli Tebliğ’de , düzenlemenin yürürlük tarihinin 1 Mart tarihi olduğu belirtilmiş ise de bu hususta 29 Şubat tarihli tarihli Sayılı resmi gazetede yer alan /5 sayılı Tebliğ ile değişikliğe gidilmiş ve Tebliğin, 1 ila 4 üncü, 15 inci, 20 nci ve 22 nci maddeleri 1/3/ tarihinde, diğer hükümleri ise 1/4/ tarihinde yürürlüğe gireceği düzenlenmiştir.

Bununla birlikte tebliğin “İntibak” başlıklı Maddesinde ; “Tebliğ hükümlerinin Tebliğ yürürlük tarihinden önce kurulmuş sözleşmelere Tebliğin yürürlük tarihinden sonra gerçekleştirilecek işlemler bakımından da uygulanır” hükmü düzenlenmiştir.

Bu hükümden Tebliğin yönetmelik öncesi imzalanan tüm sözleşmelere uygulanabileceği açıkça söylenebilir. Ne var ki maddede yer alan tebliğin “yürürlük tarihinden sonra gerçekleştirilecek işlemler bakımından uygulanacağı” ifadesi nedeni ile yürürlük tarihi öncesinde tahsil edilen erken kapama komisyonlarının akıbeti yine açıklığa kavuşturulmamıştır.

Bununla birlikte, halihazırda erken kapama komisyon ücretlerinin Medeni Kanunun 2. Maddesi kapsamında tüketici kredilerine kıyasen uygulanması yönünde de pek çok Yargıtay kararı varken, yeni yapılan düzenlemenin devam etmekte olan yargılamalarda ne şekilde değerlendirileceği ayrı bir merak konusudur.

Özetle, yıllardır devam etmekte olan ticari kredilerde tahsil olunan “erken kapama komisyonlarının” sınırının ve bankanın uygulama serbestisinin ne olduğu sorunu, Tebliğ ile birlikte bundan sonrası için açıklığa kavuşturulmuş olsa da; devam etmekte olan uyuşmazlıkların ne şekilde sonuçlanacağı sorusunun bir süre daha kesin olarak cevaplanamayacağı anlaşılmaktadır.

Av. Semra Gürçal

Kaynakça:

10 Şubat Tarihli Sayılı Resmi Gazetede Yayınlanan “Bankalarca Ticari Müşterilerden Alınabilecek Ücretlere İlişkin Usul Ve Esaslar Hakkında Tebliğ” (Sayı: /4)

20 Şubat Tarihli Sayılı Resmi Gazetede Yayınlanan “Bankalarca Ticari Müşterilerden Alınabilecek Ücretlere İlişkin Usul Ve Esaslar Hakkında Tebliğ” (Sayı: /4)’De Değişiklik

Yargıtay Hukuk Dairesinin tarih / E. / K. Sayılı ilamı

Yargıtay Hukuk Dairesi / Esas / Karar sayılı tarihli ilamı

Yargıtay Hukuk Dairesi / Esas / Karar sayılı ve 16/09/ tarihli ilamı

Yargıtay H.D. / E. / K. sayılı 01/10/ tarihli ilamı

Kredi ödeme planınızı oluşturmak ve bankaların güncel faiz oranlarını görmek için kredi hesaplama sayfamızı, kıdem ve ihbar tazminatı hesaplamak için kıdem tazminatı hesaplama sayfamızı ziyaret edin.

*Hesaplama aracımız taksit dönemlerine göre hesaplama yapıyor. Bu sebeple taksit dönemi (taksit ödeme günü) dışında yapılan ödemelerde günlük faiz farkı oluşuyor. Örneğin 2. taksit ödemesinden 10 gün sonra kredinin kapatılması durumunda aracımızın hesapladığı erken kapama tutarına ek olarak banka sizden 10 günlük faiz farkı da alıyor.

* Ara ödeme yapılması durumunda "kredi vadesi düşür" seçeneği ile aylık taksit ödemeleriniz yaklaşık aynı kalacak şekilde vade düşürülerek yeni bir ödeme planınız oluşturulur.  

*Kredi ara ödeme işlemlerinde ilgili mevzuat gereğince banka ara ödeme tutarını kabul ederek yeni ödeme planı oluşturmak zorunda. Ancak ara ödeme işlemi sonucunda kredinin kalan vadesini değiştirme (düşürme veya arttırma) talebiniz varsa, bankanın bunu yerine getirme zorunluluğu bulunmuyor. Yani ara ödeme işlemlerinde vade değişikliği ancak banka ile müşterinin karşılıklı anlaşması sonucunda yapılabiliyor.

Kolay Onaylanan Kredi Kartları

Akbank Axess

Ödül Para/Puan TL

Yıllık Ücret TL

seafoodplus.info Kredi Kartı

Ödül Para/Puan TL

Yıllık Ücret Ücretsiz

QNB Finansbank CardFinans GO

Ödül Para/Puan TL

Yıllık Ücret Ücretsiz

Tüm Kredi Kartları

* Tüm kredi kartlarını görmek ve karşılaştırmak için kredi kartı sayfamızı ziyaret edin. Ayrıca tablo internet sitemiz üzerinden başvuruda bulunan kullanıcıların onaylanma verilerine göre oluşturuldu. 

Kalan Anapara Hesaplaması Nasıl Yapılıyor?

Kredi erken kapama veya ara ödemelerde en fazla karıştırılan hesaplamalardan biri de kalan anapara hesaplamasıdır. Bunun için diğer hesaplamalara girmeden önce kalan anaparanın nasıl hesaplandığına bir bakalım. 

Tablo 1

(Güncel ihtiyaç kredisi faiz oranlarına göre ödeme planını ihtiyaç kredisi sayfamızdan oluşturabilirsiniz.)

Örneğin, yukarıda yer alan tablo 1’deki gibi 10 bin TL 12 vade ile aylık TL taksitli bir kredi kullanıldığını varsayalım. Bu kredinin 3 taksit ödemesinden sonra tamamının kapatılması durumunda kalan anaparası 3’üncü taksitin kalan anaparası olan TL’dir. Bu hesaplamada karıştırılan kısım 4’uncu taksit ödemesi yapıldığı için kalan anaparanın TL zannedilmesidir. Oysa ki ödeme planına dikkat edildiğinde 1’inci taksitin kalan anaparası 10 bin TL değil, TL’dir. Bu hesaplama yönteminden dolayı, hesaplama işlemlerinde her zaman en son ödenen taksitin kalan anaparası dikkate alınmalıdır.  Öte yandan bu konuda daha detaylı bilgi almak ve kalan anaparanızı daha detaylı hesaplamak için kalan kredi hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz.  Anapa ertelemeli konut kredisi nedir detaylarını öğrenmek için anapara ertelemeli konut kredisi yazımızı ziyaret edin.

Kredi Erken Kapama Hesaplama

Hesaplama aracımızda yer alan “kredinin tamamını kapama” seçeneği ile konut, ihtiyaç ve taşıt kredilerinizi erken kapatmanız durumunda ödeyeceğiniz toplam tutarı ve bu işlemden dolayı elde edeceğiniz kâr/zarar hesaplamanızı yapabilirsiniz. 

Kredi Erken Kapama Hesaplaması Nasıl Yapılır?

İhtiyaç ve Taşıt Kredisinde Erken Kapama Hesaplama

İhtiyaç kredisi ve taşıt kredisinde, kredi borcunun tamamının kapatılması durumunda, ceza ödemeksizin sadece kalan anapara ödemesi yapılır. Örneğin, tablo 1’deki ödeme planında 4’uncu taksitini ödemiş bir kişinin erken kapama tutarı 4’uncu taksitin kalan anaparası olan TL’dir. Öte yandan kişi 4’üncü taksitini ödedikten örneğin 10 gün sonra kredisini kapatması durumunda bu 10 günlük hesaplanan faiz de alınır. Bu durumda dikkat edilmesi gereken bir detaydır. 

Ayrıca istediğiniz tutar ve vadeye göre ödeme planı oluşturmak için kredi geri ödeme sayfamızdaki aracımızı kullanın.

Konut Kredisinde Erken Kapama Hesaplama

Konut kredisi hesaplamasında vadeye göre kalan anapara üzerinden erken ödeme cezası hesaplanarak erken kapama tutarı bulunur. 

Tablo 2

(Güncel konut kredisi faiz oranlarına göre ödeme planını konut kredisi sayfamızdan oluşturabilirsiniz.)

Örneğin, yukarıda yer alan tablo 2’deki bir kişinin konut kredisi kullandığını ve 3’uncu taksitte kredinin tamamını kapadığını varsayalım. Bu durumda kalan anapara tutarı TL’dir. Kredinin kalan vadesi 36 ayın altında olduğu için erken kapama cezası %1, yani TL’dir. Bu durumda toplam kapama tutarı TL + TL = TL’dir. 

Kredi Ara Ödeme Hesaplaması

Hesaplama aracımızda yer alan “ara ödeme yapma”  seçeneği ile konut, ihtiyaç ve taşıt kredisine ara ödeme yapmanız durumunda “vadeyi düşür” veya “vade aynı kalsın” alternatifleriyle elde edeceğiniz toplam kâr hesaplamanızı kolayca yapabilirsiniz. 

Kredi Ara Ödeme Hesaplaması Nasıl Yapılır?

İhtiyaç ve Taşıt Kredisinde Ara Ödeme Hesaplaması Nasıl Yapılıyor?

Kalan anaparadan ara ödeme yapılan tutar düşülerek yeni bir ödeme planı oluşturulur. Yeni ödeme planı oluşturulurken bankalar müşterilerine genel olarak “aylık taksit tutarı düşsün vade aynı kalsın” veya “ aylık taksit tutarı aynı kalsın, vade düşsün” şeklinde iki seçenek sunar. Bu durumda vade aynı kalsın denmesi halinde aylık ödenecek taksit tutarı düşmekle birlikte, elde edilecek faiz kazancı azalır. Aylık taksit tutarlarının aynı kalması tercih edilmesi halinde, toplam faiz ödemesinden kazanç elde edilecek ve kredinin vadesi kısalacaktır.

Konut Kredisinde Ara Ödeme Hesaplaması Nasıl Yapılıyor?

Kalan anapara tutarından ara ödeme yapılan tutar düşülerek, kalan anapara tutarına erken ödeme cezası uygulanır. Konut kredisinde de “ Kredi Vadesini Düşür” veya “ Kredi Vadesi Aynı Kalsın” şeklinde iki seçenek sunulur. 

En Uygun Konut Kredisi Faiz Oranları

*Konut kredisi faiz oranları 20 bankanın "en uygun" kredi teklifine göre günlük olarak güncelleniyor. Ayrıca bankaların konut kredilerini karşılaştırmak için konut kredisi faiz oranları sayfamızı ziyaret edin.

Ara Ödeme Yapıldığı Zaman Mevcut Kredi Faiz Oranını Güncel Oranlara Çekme Şansı Var mı?

Ara ödeme yapmak kullanıcının yasal hakkıdır. Ancak faiz oranı değişikliği ise tamamen bankanın inisiyatifinde olan bir durumdur. Konut kredisinde bu uygulama kalan anapara tutarı üzerinden erken ödeme cezası ödenerek yapılır. İhtiyaç ve taşıt kredisinden bir erken ödeme cezası olmadığı için faiz oranını güncel faiz oranlarına getirmek, tamamen bankanın inisiyatifinde olan bir durum olmakla birlikte, neredeyse hiçbir banka bu işlemi yapmaz.

Erken Ödeme Cezası Hesaplaması Nasıl Yapılıyor?

Öncelikle erken ödeme cezası sadece konut kredisine uygulanır. Yani, ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi, konut ipotekli ihtiyaç kredilerinde erken ödeme cezası uygulanmaz.

Erken ödeme cezası Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği ile düzenlenir. Yönetmelikte, “…Erken ödeme tazminatı, tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen anapara tutarının kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez…” şeklinde ifade ediliyor. Tanımdan da anlaşılacağı üzere, erken ödeme cezası, kalan anapara üzerinden hesaplanıyor. Ancak ara ödemelerde kredi vadesi değişmesi durumunda ödenen değil, kalana anapara üzerinden erken ödeme cezası hesaplanabilir. Bu konuda daha fazla bilgi almak ve detaylı erken ödeme cezası hesaplamak için erken ödeme cezası hesaplama sayfamızdaki aracımızı kullanabilirsiniz. 

Hesaplama Aracında Yer Alan Açıklamalar

Toplam Kapama Tutarı: İhtiyaç ve taşıt kredisinde kalan anapara, konut kredisinde ise kalan anapara + erken ödeme cezasıdır.

Şu Ana Kadar Ödenen Faiz Toplamı:  Toplam ödenen taksit ödemeleri içerisindeki faiz tutarlarının toplamıdır.

Elde Edilen Toplam Kâr:  İhtiyaç ve taşıt kredisinde ödenmeyen faiz ve vergilerin toplamıdır. Konut kredisinde ise ödenmeyen faizlerden ödenecek erken ödeme cezasının çıkartılmasıyla bulunan net kazançtır. 

Kapama Sonrası Toplam Kredi Maliyeti:  İhtiyaç ve taşıt kredisinde çekilen kredi tutarına ödenen faiz ve vergilerin eklenmesi ile bulunur. Konut kredisinde ise çekilen kredi tutarına, ödenen faizlerinde yanında erken ödeme cezası da dâhil edilerek hesaplanır.

Ara Ödeme Yapıldığı İçin Elde Edilen Kâr: Ödenen faizler haricinde, eski ve yeni ödeme planlarındaki toplam faiz ödemesi farkıdır. Sadece konut kredisinde hesaplamaya erken ödeme cezası da dâhil edilir.

Örnek Kredi Erken Kapama Hesaplaması

Kaynaklar:

Tarihli Sayılı Konut Finansman Sözleşmeleri Yönetmeliği

Tarihli Sayılı Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği

Tarihli Sayılı Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretlere İlişkin Yönetmelik

seafoodplus.info Erken Ödeme Cezası Hesaplama 

Krediler genellikle ev, araba ve arsa gibi yüksek maliyetli varlık alımlarında kullanılıyor. Bunların yanı sıra günümüzde popülerliği giderek artan bir kredi türü olarak ihtiyaç kredisi karşımıza çıkıyor. Bankadan bankaya değişiklik göstermekle beraber ortalama TL'ye kadar olan ihtiyaçlar için kullanılan bu kredi acil nakit para ihtiyacı için hızlı ve etkili bir çözüm olarak görülüyor. Ayrıca ihtiyaç kredisi verilirken diğer kredilerde olduğu gibi onlarca belge istenmiyor. Bu sayede hızlı ve pratik bir şekilde kredinizi alabiliyorsunuz. Aynı zamanda yine bankadan bankaya farklılık göstermekle beraber bankalar yasal düzenlemeler gereği ihtiyaç kredileri için en fazla 48 aya kadar taksit imkanı sunuyor. Çektiğiniz krediyi 48 ay gibi bir sürede ödeyerek ihtiyaçlarınızı karşılayabiliyorsunuz. Fakat erken ihtiyaç kredisi kapatma işlemiyle kredinizi kapatmak için 48 ay beklemeniz gerekmiyor. Bu yazımızda "Erken ihtiyaç kredisi kapatma işlemi nedir?", "Erken ihtiyaç kredisi nasıl kapatılır?", "İhtiyaç kredinizi erken kapatırken ceza ödemeniz gerekir mi?" gibi sorulara cevap vererek erken ihtiyaç kredisi kapatma işlemi için bilmeniz gerekenleri anlatıyoruz.

Erken ihtiyaç kredisi kapatma işlemi nedir?

Daha önce de değindiğimiz gibi günümüzde birçok kişi nakit para ihtiyacını karşılamak için ihtiyaç kredisi kullanıyor. Erken ihtiyaç kredisi kapatma işlemi ile bu krediler vadesi dolmadan kapatılabiliyor. Başka bir deyişle 48 ay vade ile çektiğiniz bir krediyi bu işlem ile istediğiniz zaman kapatabiliyorsunuz ve 48 ay boyunca borç ödemenize gerek kalmıyor. Ya da kredi birleştirme işlemine başvurduğunuzda yeni bir kredi açılıyor ve yeni açılan krediyle eski kredileriniz erken kapanıyor ve siz bir tek bankaya borçlu hale gelebiliyorsunuz. Ayrıca bu işlem sayesinde ödeyeceğiniz kredi faizini azaltabiliyor ve kredinizin masrafını azaltabiliyorsunuz.

Erken ihtiyaç kredisi nasıl kapatılır?

Çektiğiniz krediyi vadesinden önce kapatmak için bankanıza başvurmanız gerekiyor. Başvurunuzu yaptıktan sonra kalan kredi borcunuz hesaplanıyor ve bu miktarı ödemeniz halinde kredinizi erkenden kapatmış oluyorsunuz. Ancak bazı durumlarda banka politikasına göre erken kapama indirimi yapılabiliyor ya da erken kapama cezası çıkabiliyor. Bu yüzden kredinizi erken kapatmadan önce bankanızla konuşmanızı ve böyle bir ücret isteyip istemediklerini öğrenmenizi tavsiye ediyoruz.

İhtiyaç kredinizi erken kapatırken ceza ödemeniz gerekir mi?

İhtiyaç kredisi çeken tüketicinin kredisini erken kapatması gibi bir durumda bankanın tüketiciden erken kapatma cezası adı altında bir ücret talep etmesiyle ilgili düzenlemeler "Tüketici Kredisinde Erken Ödeme İndirimi ve Kredinin Yıllık Maliyet Oranını Hesaplama Usul Ve Esasları Hakkında Yönetmelik" adı altında derlenmiş durumda ancak gene de bu ücretlerle ilgili bankanızla görüşmenizde yarar olacaktır.