Ihtiyac Kredisi Konut Kredisine Çevrilir Mi
2- Aylık Sıkıntı Çekmeden Ödeyebileceğiniz Kredi Tutarını Hesaplayın
Toplam borç tutarınızı belirledikten sonra, zorlanmadan ödeyebileceğiniz aylık kredi taksitini hesaplayın. Bunun hesabı kişiden kişiye değişmekle birlikte bankalar genel olarak aylık gelirinizin yarısını (%50’si) "ödenebilir" aylık kredi taksiti olarak kabul ediyor. Yani, aylık toplam geliriniz 3.000 TL ise 1.500 TL'lik aylık taksit ödeyecek şekilde bir kredi almanızı öneriyorlar. Bu hesaplama güncel faiz oranları ile yapmak için ne kadar kredi çekebilirim sayfamızdaki aracımızı kullanın.
Bu arada borç birleştirmek için kullanılan krediler bir tür ihtiyaç kredisi olduğundan, şu anda geçerli BDDK mevzuatına göre en fazla 4 ay vadeli olabileceği de unutulmamalıdır.
3- Bankaya Gösterebileceğiniz İpotek veya Kefiliniz Olup Olmadığını Değerlendirin
Borç birleştirme kredilerinde, daha önceki ödemelerde yaşanan aksamalar, kredi notunun düşük olması veya istenilen kredi tutarının gelire göre yüksek kalması gibi sebeplerden dolayı bankalar ipotek veya kefil isteyebilir.
a) Eğer kendinize veya eşinize ait bankalara teminat gösterebilecek bir konutunuz varsa kredi kullanma şansınız çok yükselmektedir. Çünkü bankaların konut teminatlı ihtiyaç kredisi adında ve ihtiyaç kredisine göre daha uygun maliyetleri olan bir kredi ürünü mevcut. Bankalar kredi karşılığında sağlam bir teminat alıp riskini düşürdüğü için de kredi onaylanma ihtimalini çok arttırmaktadır.
b) Bankaya gerekli şartları taşıyan bir kefil gösterilmesi durumunda, kredinin ödenmemesi halinde alacağın tahsilinin kefilden de yapılabilmesinden dolayı, banka riski düşmektedir. Bu sebeple kefil gösterilmesi durumunda kredi kullanma ihtimali artmakta. Bu konuda daha detaylı bilgi için krediye kefil olmak yazımıza bakabilirsiniz.
Strateji belli oldu: Seçim öncesi kredi yağacak
Son günlerde piyasalarda ilginç bir söylenti dolaşıyor. Ekonomi yönetiminin yılbaşına kadar frene basıp daha sonra kredi musluklarını açarak kredi alamadığından yakınan sanayiciler başta olmak üzere esnaf ve halkın rahatlatılacağı belirtiliyor. Söylenenlere göre bu kredi paketinin büyüklüğü en az 300 milyar lira olacak. Küçük işletmelere kredilerin bir süredir işlevini yitiren Kredi Garanti Fonu (KGF) aracılığıyla verileceği de söylenenler arasında.
KREDİ FAİZLERİ YÜKSEK, BANKALAR VERMEYE YANAŞMIYOR
Şu anda özel bankalarda kredi faizleri sıfır konutlar için aylık yüzde 2.05-2.45 civarında. Kamu bankalarında ise kredi faizi sıfır konutta yüzde 1.20, ikinci el konutlarda ise yüzde 1.29 seviyesinde ve en fazla 500 bin lira kredi veriyor. Tüketici kredilerinde de faiz oranları yüzde 2.30-2.70 seviyelerinde. Ancak bu yüksek faiz oranlarına rağmen yine de almak isterseniz bugünlerde bankaların çok sıcak yaklaştığı söylenemez. Genellikle bir bahane bulunarak müşteriler ya geri çevriliyor ya da dosyaları onaylanmıyor. “Krediniz hazır” içerikli SMS’lerin artık esamesinin bile okunmaması da bu yaklaşımın en önemli göstergesi.
'KREDİ FAİZLERİ DÜŞÜRÜLECEK'
Başkent Üniversitesi Uluslararası Finans ve Bankacılık Bölüm Başkanı Prof. Dr. Şenol Babuşcu, halktv.com.tr'den Nuray Tarhan'a yaptığı açıklamalarda enflasyonun yüzde 100’ün üzerine çıkmasının önüne geçmek için haziran başından bu yana kredilerin durdurulduğunu hatırlatarak, “Ancak yılbaşından sonra düşük faizli krediler pompalanmaya başlayacak” dedi. Babuşcu, ikinci el konutlar için şu anda yüzde 1.29 olan aylık faiz oranının yüzde 0.99’a, ihtiyaç kredisinde de yüzde 1.60’tan 1.20’ye kadar düşürüleceğini belirterek, “Bu şekilde sağlanacak rahatlamayla enflasyon yüzde 100’e ulaşmadan mayıs ayında seçime gidilecek” diye konuştu.
‘REEL SEKTÖRÜN KREDİ KANALLARI DARALDI, ÜRETİM YAPAMAZ HALE GELDİ’
Ekonomist ve bankacılık uzmanı Erol Taşdelen de şu anda kredilerin neredeyse tamamen durduğuna dikkat çekerek, “Bireysel krediler durdu, konut kredisi faizleri de kullanılabilir oranda değil. Kamu yüzde 1.20 diyor sıfır konutlar için ama onaylamıyor dosyaları. 2. el konuta yüzde 1.29 diyorlar ama ortada sadece faiz oranı var, kredi yok” dedi. Reel sektör için de kredi kanallarının ciddi şekilde daraldığını vurgulayan Taşdelen, şunları söyledi:
“Ekonomi yönetimi bunu ‘Dövize, stokçuluğa gidiyor’ diye açıklasa da gerçeklerle fazla örtüşmüyor. Zira hiçbir sanayici stok yapmak için imalat yapmaz, malı satılacak ki nakit akışı bozulmasın. Sanayide sürekli imalat yapan bir yapı var, satılıp satılmayacağını düşünmez sanayici, üretir sadece. Üretimi durdurmanın da sanayiciye ciddi maliyeti olur, o nedenle ‘İstediğim zaman şalteri indiririm, istediğim zaman açarım’ diyemez. Emtia fiyatlarındaki dalgalanmalar, tedarik zincirlerindeki aksamalar neden ile fazladan hammadde aldığı doğrudur, bu da direkt imalata gitti zaten. İmalat kapasite kullanım oranının artışındaki neden budur aslında. İster istemez stoklar şişti. Bu stokların artması stokçuluk anlamına gelmiyor. Şirket ne üretiyor ise stokunda da o ürün vardır. Stokçular ise ileride piyasada olmayacağı veya fiyatı artacağı malları stoklar ki, içlerinde sanayici yoktur. Sanayiciyi stokçuluk ile suçlamak hakarettir. Son günlerdeki tepkiler ne o nedenle fazla oldu.”
‘EĞER KREDİLER DEVREYE GİRMEZSE SIKINTI BÜYÜR’
Ekonomi yönetiminin kredi kanallarını kapatmasıyla piyasaların iyice sıkıştığını, satışların durması nedeniyle artan stokları zararına satmamak için sanayicinin arayış içinde olduğuna dikkat çeken Taşdelen, sözlerini şöyle sürdürdü:
“Belki yılın son çeyreğinden başlayarak imalatı durdurmak zorunda kalacak ki bu da direkt işsizlik demek. ‘Sanayide ani duruş yaşanırsa şaşırmayın’ diye boşuna söylemiyor ekonomistler. Sanayici krediye ulaşamazsa ciddi sıkıntı yaşanacağı kesin. Piyasanın beklentisi seçimden önce piyasada parasal genişleme yaşanacağı yönünde. KGF kredilerinin tekrar devreye girmesi, İVME tarzı istihdam ve yatırım amaçlı kredilerin devreye girmesi beklentisi arttı. Sanayici imalatı durdurmamak için beklenti içinde, bu beklenti kırılır ise ciddi olumsuzluklar yaşanır.”
‘KREDİ FAİZLERİ POLİTİKA FAİZİNİN 2-2.5 KATI’
İstanbul Üniversitesi İktisat Fakültesi Maliye Bölümü Öğretim Üyesi Prof. Dr. Binhan Elif Yılmaz ise böyle bir kredi paketinin, büyüme oranının ivmelenmesinde geçen yıllarda olduğu gibi kredi genişlemesinin kullanılacağı anlamına geldiğini belirterek, büyüme oranının seçim atmosferinde ön plana çıkarılacak en önemli makroekonomik gösterge olduğuna dikkat çekti. Son aylarda enflasyon ve cari açığın yükselişini sınırlama niyetiyle kredi kullanımının kısıtlı olduğunu belirten Yılmaz, şunları söyledi:
“Ayrıca son 8 aydır politika faizi yüzde 14 olarak sabit kalsa da tüketici kredi (ihtiyaç, konut, taşıt) faizleri ve ticari kredi faizleri faizinin 2-2.5 katı. Krediye erişimin maliyeti arttıkça üretim ve büyüme yönü de aşağı yönlü oluyor. Kredi genişlemesi sayesinde büyümeye alışan ekonomimiz için bu kısıtlamalar üretim kapasitesi ve büyümeyi olumsuz etkileyecek. Oysa ki sanayi üretiminde ileri teknoloji kullanan, ithal ürünleri ülke içinde uygun maliyetle sahip olacağımız bir büyüme politikamız olsaydı, böyle dönemlerde üretim ve istihdamda gerileme daha az düzeyde kalırdı. Krediler, üretici-tüketici her kesimin ekonomik aktivitesini etkileyen önemli bir finansman kaynağı. Aynı zamanda kredi hacmi ile ekonomik büyüme arasındaki ilişkiyi doğrulayan çok sayıda akademik çalışma da referans olarak gösterilebilir.”
SeçimBireysel krediKredikredi hacmiticari krediEkonomistkredi faizikredi faizleri
Kredi ödeme planınızı oluşturmak ve bankaların güncel faiz oranlarını görmek için kredi hesaplama sayfamızı, kıdem ve ihbar tazminatı hesaplamak için kıdem tazminatı hesaplama sayfamızı ziyaret edin.
*Hesaplama aracımız taksit dönemlerine göre hesaplama yapıyor. Bu sebeple taksit dönemi (taksit ödeme günü) dışında yapılan ödemelerde günlük faiz farkı oluşuyor. Örneğin 2. taksit ödemesinden 10 gün sonra kredinin kapatılması durumunda aracımızın hesapladığı erken kapama tutarına ek olarak banka sizden 10 günlük faiz farkı da alıyor.
* Ara ödeme yapılması durumunda "kredi vadesi düşür" seçeneği ile aylık taksit ödemeleriniz yaklaşık aynı kalacak şekilde vade düşürülerek yeni bir ödeme planınız oluşturulur.
*Kredi ara ödeme işlemlerinde ilgili mevzuat gereğince banka ara ödeme tutarını kabul ederek yeni ödeme planı oluşturmak zorunda. Ancak ara ödeme işlemi sonucunda kredinin kalan vadesini değiştirme (düşürme veya arttırma) talebiniz varsa, bankanın bunu yerine getirme zorunluluğu bulunmuyor. Yani ara ödeme işlemlerinde vade değişikliği ancak banka ile müşterinin karşılıklı anlaşması sonucunda yapılabiliyor.
Kolay Onaylanan Kredi Kartları
Akbank Axess
Ödül Para/Puan 1250 TL
Yıllık Ücret 383 TL
Enpara.com Kredi Kartı
Ödül Para/Puan 150 TL
Yıllık Ücret Ücretsiz
QNB Finansbank CardFinans GO
Ödül Para/Puan 600 TL
Yıllık Ücret Ücretsiz
Tüm Kredi Kartları
* Tüm kredi kartlarını görmek ve karşılaştırmak için kredi kartı sayfamızı ziyaret edin. Ayrıca tablo internet sitemiz üzerinden başvuruda bulunan kullanıcıların onaylanma verilerine göre oluşturuldu.
Kalan Anapara Hesaplaması Nasıl Yapılıyor?
Kredi erken kapama veya ara ödemelerde en fazla karıştırılan hesaplamalardan biri de kalan anapara hesaplamasıdır. Bunun için diğer hesaplamalara girmeden önce kalan anaparanın nasıl hesaplandığına bir bakalım.
Tablo 1
| Vade | Kalan Anapara | Ödenen Anapara | Faiz | Vergiler | Aylık Taksit |
| 10.000 TL | |||||
| 1 | 9.238 TL | 762 TL | 135 TL | 27 TL | 924 TL |
| 2 | 8.464 TL | 774 TL | 125 TL | 25 TL | 924 TL |
| 3 | 7.678 TL | 787 TL | 114 TL | 23 TL | 924 TL |
| 4 | 6.878 TL | 799 TL | 104 TL | 21 TL | 924 TL |
| 5 | 6.066 TL | 812 TL | 93 TL | 19 TL | 924 TL |
| 6 | 5.241 TL | 825 TL | 82 TL | 16 TL | 924 TL |
| 7 | 4.402 TL | 839 TL | 71 TL | 14 TL | 924 TL |
| 8 | 3.550 TL | 852 TL | 59 TL | 12 TL | 924 TL |
| 9 | 2.684 TL | 866 TL | 48 TL | 10 TL | 924 TL |
| 10 | 1.803 TL | 880 TL | 36 TL | 7 TL | 924 TL |
| 11 | 909 TL | 894 TL | 24 TL | 5 TL | 924 TL |
| 12 | 0 TL | 909 TL | 12 TL | 2 TL | 924 TL |
| Toplam | 10.000 TL | 903 TL | 181 TL | 11.088 TL |
(Güncel ihtiyaç kredisi faiz oranlarına göre ödeme planını ihtiyaç kredisi sayfamızdan oluşturabilirsiniz.)
Örneğin, yukarıda yer alan tablo 1’deki gibi 10 bin TL 12 vade ile aylık 924 TL taksitli bir kredi kullanıldığını varsayalım. Bu kredinin 3 taksit ödemesinden sonra tamamının kapatılması durumunda kalan anaparası 3’üncü taksitin kalan anaparası olan 7.678 TL’dir. Bu hesaplamada karıştırılan kısım 4’uncu taksit ödemesi yapıldığı için kalan anaparanın 6.878 TL zannedilmesidir. Oysa ki ödeme planına dikkat edildiğinde 1’inci taksitin kalan anaparası 10 bin TL değil, 9.238 TL’dir. Bu hesaplama yönteminden dolayı, hesaplama işlemlerinde her zaman en son ödenen taksitin kalan anaparası dikkate alınmalıdır. Öte yandan bu konuda daha detaylı bilgi almak ve kalan anaparanızı daha detaylı hesaplamak için kalan kredi hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz. Anapa ertelemeli konut kredisi nedir detaylarını öğrenmek için anapara ertelemeli konut kredisi yazımızı ziyaret edin.
Kredi Erken Kapama Hesaplama
Hesaplama aracımızda yer alan “kredinin tamamını kapama” seçeneği ile konut, ihtiyaç ve taşıt kredilerinizi erken kapatmanız durumunda ödeyeceğiniz toplam tutarı ve bu işlemden dolayı elde edeceğiniz kâr/zarar hesaplamanızı yapabilirsiniz.
Kredi Erken Kapama Hesaplaması Nasıl Yapılır?
İhtiyaç ve Taşıt Kredisinde Erken Kapama Hesaplama
İhtiyaç kredisi ve taşıt kredisinde, kredi borcunun tamamının kapatılması durumunda, ceza ödemeksizin sadece kalan anapara ödemesi yapılır. Örneğin, tablo 1’deki ödeme planında 4’uncu taksitini ödemiş bir kişinin erken kapama tutarı 4’uncu taksitin kalan anaparası olan 6.878 TL’dir. Öte yandan kişi 4’üncü taksitini ödedikten örneğin 10 gün sonra kredisini kapatması durumunda bu 10 günlük hesaplanan faiz de alınır. Bu durumda dikkat edilmesi gereken bir detaydır.
Ayrıca istediğiniz tutar ve vadeye göre ödeme planı oluşturmak için kredi geri ödeme sayfamızdaki aracımızı kullanın.
Konut Kredisinde Erken Kapama Hesaplama
Konut kredisi hesaplamasında vadeye göre kalan anapara üzerinden erken ödeme cezası hesaplanarak erken kapama tutarı bulunur.
Tablo 2
| Vade | Kalan Anapara | Ödenen Anapara | Faiz | Aylık Taksit |
| 100.000 TL | ||||
| 1 | 92.027 TL | 7.973 TL | 800 TL | 8.773 TL |
| 2 | 83.990 TL | 8.037 TL | 736 TL | 8.773 TL |
| 3 | 75.889 TL | 8.101 TL | 672 TL | 8.773 TL |
| 4 | 67.723 TL | 8.166 TL | 607 TL | 8.773 TL |
| 5 | 59.492 TL | 8.231 TL | 542 TL | 8.773 TL |
| 6 | 51.195 TL | 8.297 TL | 476 TL | 8.773 TL |
| 7 | 42.832 TL | 8.363 TL | 410 TL | 8.773 TL |
| 8 | 34.401 TL | 8.430 TL | 343 TL | 8.773 TL |
| 9 | 25.903 TL | 8.498 TL | 275 TL | 8.773 TL |
| 10 | 17.338 TL | 8.566 TL | 207 TL | 8.773 TL |
| 11 | 8.703 TL | 8.634 TL | 139 TL | 8.773 TL |
| 12 | 0 TL | 8.703 TL | 70 TL | 8.773 TL |
| Toplam | 100.000 TL | 5.276 TL | 105.276 TL |
(Güncel konut kredisi faiz oranlarına göre ödeme planını konut kredisi sayfamızdan oluşturabilirsiniz.)
Örneğin, yukarıda yer alan tablo 2’deki bir kişinin konut kredisi kullandığını ve 3’uncu taksitte kredinin tamamını kapadığını varsayalım. Bu durumda kalan anapara tutarı 83.990 TL’dir. Kredinin kalan vadesi 36 ayın altında olduğu için erken kapama cezası %1, yani 840 TL’dir. Bu durumda toplam kapama tutarı 83.990 TL + 840 TL = 84.830 TL’dir.
Kredi Ara Ödeme Hesaplaması
Hesaplama aracımızda yer alan “ara ödeme yapma” seçeneği ile konut, ihtiyaç ve taşıt kredisine ara ödeme yapmanız durumunda “vadeyi düşür” veya “vade aynı kalsın” alternatifleriyle elde edeceğiniz toplam kâr hesaplamanızı kolayca yapabilirsiniz.
Kredi Ara Ödeme Hesaplaması Nasıl Yapılır?
İhtiyaç ve Taşıt Kredisinde Ara Ödeme Hesaplaması Nasıl Yapılıyor?
Kalan anaparadan ara ödeme yapılan tutar düşülerek yeni bir ödeme planı oluşturulur. Yeni ödeme planı oluşturulurken bankalar müşterilerine genel olarak “aylık taksit tutarı düşsün vade aynı kalsın” veya “ aylık taksit tutarı aynı kalsın, vade düşsün” şeklinde iki seçenek sunar. Bu durumda vade aynı kalsın denmesi halinde aylık ödenecek taksit tutarı düşmekle birlikte, elde edilecek faiz kazancı azalır. Aylık taksit tutarlarının aynı kalması tercih edilmesi halinde, toplam faiz ödemesinden kazanç elde edilecek ve kredinin vadesi kısalacaktır.
Konut Kredisinde Ara Ödeme Hesaplaması Nasıl Yapılıyor?
Kalan anapara tutarından ara ödeme yapılan tutar düşülerek, kalan anapara tutarına erken ödeme cezası uygulanır. Konut kredisinde de “ Kredi Vadesini Düşür” veya “ Kredi Vadesi Aynı Kalsın” şeklinde iki seçenek sunulur.
En Uygun Konut Kredisi Faiz Oranları
*Konut kredisi faiz oranları 20 bankanın "en uygun" kredi teklifine göre günlük olarak güncelleniyor. Ayrıca bankaların konut kredilerini karşılaştırmak için konut kredisi faiz oranları sayfamızı ziyaret edin.
Ara Ödeme Yapıldığı Zaman Mevcut Kredi Faiz Oranını Güncel Oranlara Çekme Şansı Var mı?
Ara ödeme yapmak kullanıcının yasal hakkıdır. Ancak faiz oranı değişikliği ise tamamen bankanın inisiyatifinde olan bir durumdur. Konut kredisinde bu uygulama kalan anapara tutarı üzerinden erken ödeme cezası ödenerek yapılır. İhtiyaç ve taşıt kredisinden bir erken ödeme cezası olmadığı için faiz oranını güncel faiz oranlarına getirmek, tamamen bankanın inisiyatifinde olan bir durum olmakla birlikte, neredeyse hiçbir banka bu işlemi yapmaz.
Erken Ödeme Cezası Hesaplaması Nasıl Yapılıyor?
Öncelikle erken ödeme cezası sadece konut kredisine uygulanır. Yani, ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi, konut ipotekli ihtiyaç kredilerinde erken ödeme cezası uygulanmaz.
Erken ödeme cezası Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği ile düzenlenir. Yönetmelikte, “…Erken ödeme tazminatı, tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen anapara tutarının kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez…” şeklinde ifade ediliyor. Tanımdan da anlaşılacağı üzere, erken ödeme cezası, kalan anapara üzerinden hesaplanıyor. Ancak ara ödemelerde kredi vadesi değişmesi durumunda ödenen değil, kalana anapara üzerinden erken ödeme cezası hesaplanabilir. Bu konuda daha fazla bilgi almak ve detaylı erken ödeme cezası hesaplamak için erken ödeme cezası hesaplama sayfamızdaki aracımızı kullanabilirsiniz.
Hesaplama Aracında Yer Alan Açıklamalar
Toplam Kapama Tutarı: İhtiyaç ve taşıt kredisinde kalan anapara, konut kredisinde ise kalan anapara + erken ödeme cezasıdır.
Şu Ana Kadar Ödenen Faiz Toplamı: Toplam ödenen taksit ödemeleri içerisindeki faiz tutarlarının toplamıdır.
Elde Edilen Toplam Kâr: İhtiyaç ve taşıt kredisinde ödenmeyen faiz ve vergilerin toplamıdır. Konut kredisinde ise ödenmeyen faizlerden ödenecek erken ödeme cezasının çıkartılmasıyla bulunan net kazançtır.
Kapama Sonrası Toplam Kredi Maliyeti: İhtiyaç ve taşıt kredisinde çekilen kredi tutarına ödenen faiz ve vergilerin eklenmesi ile bulunur. Konut kredisinde ise çekilen kredi tutarına, ödenen faizlerinde yanında erken ödeme cezası da dâhil edilerek hesaplanır.
Ara Ödeme Yapıldığı İçin Elde Edilen Kâr: Ödenen faizler haricinde, eski ve yeni ödeme planlarındaki toplam faiz ödemesi farkıdır. Sadece konut kredisinde hesaplamaya erken ödeme cezası da dâhil edilir.
Örnek Kredi Erken Kapama Hesaplaması
| Kredi Tutarı | 10.000 TL |
| Vade | 12 |
| Faiz Oranı | %1,30 |
| Ödenen Taksit Sayısı | 2 |
| Ödenen Faiz Toplamı | 249 TL |
| Kredi Kapama Tutarı | 8.459 TL |
Kaynaklar:
28.05.2015 Tarihli 29369 Sayılı Konut Finansman Sözleşmeleri Yönetmeliği
22.05.2015 Tarihli 29363 Sayılı Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği
3.10.2014 Tarihli 29138 Sayılı Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretlere İlişkin Yönetmelik
Hesapkurdu.com Erken Ödeme Cezası Hesaplama
